新浪财经年度评测：P2P企业（一）_新浪财经

从结果来看，这7家企业不愧为P2P行业的第一梯队。即使有缺点，也掩饰不住好的一面。中国P2P企业评估第一期：人人网贷款评估报告。

总体而言，人人贷在信息披露上是透明的，其产品是可以投资的。另外，附加项目得分较低，综合得分不高。值得注意的是，平台3个月至1年的目标占比不高，18个月至36个月的目标较多，风险控制得分无法进一步提高。

平台建设总分高（24分/30分）

人人贷是人人优信集团旗下的一家公司，成立于2010年5月。其业务以小额贷款为主，平均5-6万元。平台注册资本1亿元，母公司人人优信集团2013年获得融资1.3亿美元。没有其他国有资产或上市公司的背景。

评估组了解到，随着业务规模的不断扩大，人人贷款公司近期将迁往北京三元桥。人人贷未提供相关财务数据、公司流程及公司信用报告，平台建设得分未得满分。

It系统改进（18分/20分）

人人贷拥有100人的it团队，主要负责网站、业务系统和数据分析系统的设计、建设和维护。超过80%的会员曾在微软等知名机构工作。

该平台对数据库的敏感信息进行加密，可以对系统和服务进行灾难恢复/实时备份。国际比较项目证书编号为北京国际比较项目12025643-1。该平台获得中国互联网企业优秀信用AAA级官方网站。目前，还没有安全级别保护的外部认证。

庞大的风险控制团队（32.5分/35分）

人人贷利用线上线下多渠道接入客户相关收入数据、支付数据、社交数据、移动终端数据、电子商务运营数据等大数据资源，综合客户信用状况、收入负债水平、稳定性等因素进行风险预测和量化评估。

人人贷整个风险控制团队分为三个部门：政策研究部、信贷审计部和贷后管理部。根据提供的资料，总共有400人左右，与开心贷、排贷等几十人的规模相比，实在太大了。整个风控审计模式类似于银行信用卡部，通过跟踪、案例分析、电话催收、现场催收等方式对逾期贷款进行管理。

另外，平台3个月到1年的比例不高，18个月到36个月的比例更高，使得风险控制的整体得分不高。

目前，人人贷已在快钱和财付通开设了两个第三方支付账户，并设立了风险准备金账户，由招商银行上海分行管理。人人贷没有私募基金池。

人人网的标准贷款业务以小额贷款为主，平均5-6万元。根据2014年三季报，平台30天逾期率为0.39%。除小额逾期坏账外，平台整体运行良好。

移动体验有待提升（12分/15分）

人人贷款在2013年对其网站进行了修订和升级。提高了注册成功率，缩短了交易流程。对于逾期标的，人人贷将在30天后立即开始赔偿；但投资者和借款人的资金到达期限为1-3天，在七大平台中处于中等水平。

平台拥有移动客户端和PC两大系统，30人组成电话客服团队，负责客户咨询和投诉服务；PC电话、电子邮件、在线问答等服务齐全；手机支持产品购买，但没有问答系统，也不支持电子邮件。

人人贷在官网上公布借款人和投资者的收费明细，普通客户也能及时了解相关明细，因此信息披露的透明度相对较高。

附加分(3.5分)

人人网贷款服务的客户都是个人，甚至服务小微企业都是以企业主的身份进行的。从所有指标的显示来看，人人贷主要是针对个人信用贷款，从指标上看是否支持小微企业发展并不直观。

对于投资者：人人贷最低投资额度为50元，平均目标额度为5-6万元，更适合中小借款人和投资者；根据三季度官方公布的数据，30天的债权逾期率低于1%，投资风险小，如发生逾期债权违约，30日后可收回本金。由于母公司已获得1.3亿美元的风险投资，其注册资本在7家P2P企业中排名第一。资金状况良好，短期内不存在外逃风险。此外，人人贷还将每季度公布相关数据，帮助投资者更好地了解平台的运营状况，及时规避风险。

新浪财经的评估集中在7家P2P企业。开信贷款评估二期工作即将启动。请期待。

P2P评价说明：人人贷是一家综合性的公司

新浪财经记者孙洁林摄

在我看来，人人贷在网贷平台上的模式类似于李晨在“跑路哥”中的能手定位。他是一位综合能力较强的玩家，该模式还涵盖线下、线上、个人和工商小额贷款，以信用贷款为主，以及与第三方机构合作的担保模式。

在人人优信集团体系中，有三家子公司承担着不同的业务板块。人人信贷是网上借贷平台，友中信贷承担线下业务，人人美的与金融机构合作创新小微企业贷款。

不过，从目前的情况来看，人人网的贷款额度仍远大于网下。根据人人贷发布的2014年第三季度报告，82.97%的人人贷有现场认证目标，11.75%有机构担保目标。这两项人人网贷款基本上都给出了A级认定（即在人人网贷款信用评级体系中处于较高级别）。在其余的信用认证标准中，HR级别（即人人网信用评级体系中的最低级别）占80%。即便如此，网站上的人力资源水平标准基本都是满分。

经过4年的发展，用户数量已经达到100万，交易量已经超过40亿，发展速度非常快。在各类与第三方网上贷款相关的热门搜索名单中，人人网贷款往往名列前茅。

但这些亮丽的数字是由各种网贷平台提供的，因此投资者很难辨别其中的水分。但是，有一个数据是不能伪造的，那就是风险准备金的数额。由于人人贷的风险准备金由招商银行委托，按相应比例从每笔交易中提取，因此风险准备金没有出现明显波动和趋势逆转，体现了平台运行的稳定性。

截至2014年9月31日，人人贷风险准备金余额较2014年第二季度大幅增长，达到2072万元，达到6400万元。据人人贷披露，风险准备金与待偿还本金的比例为2.4%，网站坏账率为0.39%。

人人贷作为一个综合性的网贷平台，其规模优势和增长速度可以使自身抵御一定的风险，但也会出现相应的问题，如人员庞大、线上线下运营成本增厚等。如果经济下滑，市场低迷，风险将加倍。

2014年P2P企业评估细则

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